Die führende Vorsorge-App Viac hat auch im abgelaufenen Jahr stark zugelegt: Der Kundenstamm ist gegenüber dem Vorjahr um 25 Prozent gewachsen und das Anlagevolumen erreicht 2,2 Milliarden Franken. Das ist entgegen dem Markttrend ein kräftiges Plus von 24 Prozent. Der Schwung wird ins neue Jahr mitgenommen und Viac präsentiert Aktualitäten zu Gebühren, Obligationen und neuen Funktionen.
Das Wachstum ist besonders anerkennend, da die Zunahme organisch geschieht: ohne Einkäufe und interne Kundenumbuchungen wie beispielsweise die 3a-App von Frankly der Zürcher Kantonalbank. Qualität und Leistung schaffen Vertrauen. Zum vierten Mal in Serie ist Viac Testsieger im 3a-Vergleich der Handelszeitung.
Nun gibt es weitere Neuerungen: Viac senkt die maximale Gebühr um 10%, verdreifacht die Zinsen und ermöglicht Anlagestrategien mit Obligationen.
Inhalt
- Lohnt sich Viac? – Testsieger im 3a-Vergleich der Handelszeitung
- Gebührenvergleich Viac vs. Luzerner Kantonalbank – tiefe Gebühren erhöhen die Vorsorge
- Viac senkt die Gebühren – lässt die Konkurrenz weiter zurück fallen
- Das Lifetime Award-Programm von Viac – Freundschaft, die zählt
- Neu wahlweise mit Obligationen – Renditechancen für Risikoaffine
- Jetzt auch mit Indexfonds von Swisscanto – mit weiteren Gebührenvorteilen
- Der Zins machts – Wer auf lange Sicht rechnet, verdient risikofrei
- Guter Text braucht Zeit – unterstütze digitalmedia.ch
Lohnt sich Viac? Die Rendite
Wer sich für eine Säule 3a entscheidet oder bereits ein Vorsorgekonto besitzt, sollte für die Wahl seiner Vorsorge die Anlagelösung von Viac unbedingt anschauen.
Wer auf das richtigte Pferd setzt, kann mit tiefen Gebühren die Alters-Finanzlücke mit einer Säule 3a wesentlich beinflussen.
Viac Testsieger im 3a-Vergleich: Mehr Rendite, weniger Gebühren
Das Mass aller Vergleiche bleibt uneingeschränkt der jährliche 3a-Test der Handelszeitung in Zusammenarbeit mit der Hochschule für Wirtschaft in Fribourg.
Der 3a-Vergleich, Ausgabe Juni 2022, gibt es hier zum Nachlesen: Die besten 3a-Fonds (Hochschule für Wirtschaft, Freiburg).
Gebührenvergleich zum Selbermachen
Gebühren und Performance sind erkennbare Leistungsmerkmale und sollten die Wahl wesentlich prägen.
Worauf ist im Gebührenvergleich zu achten?
- Fondskosten TER (oft auch Produktkosten genannt). Das sind die direkten auf Fondsebene anfallenden Kosten. Die Total Expense Ratio (TER) wird direkt dem Fondsvermögen belastet, das heisst, die Gebühr schmälert die Fondsperformance.
Zu den Fondskosten (TER) erheben Filialbanken weitere Gebühren, die Jahr für Jahr an der Gesamtrendite rupfen:
- Depotgebühren für die Aufbewahrung der Fonds
- Ausgabe- und Rücknahmekommission (Handelskosten)
Alle Gebühren zusammengetragen? Auf moneyland.ch gibt es einen einfach zu bedienenden Fonds-Rechner: Die Werte der Fonds eintragen und vergleichen.
Gebührenvergleich Viac vs. Luzerner Kantonalbank
Zur einfachen Verständlichkeit, nachfolgen eine Gebührengegenüberstellung.
Im Vergleich die Produkte Nachhaltig 80 von Viac und der Expert-Vorsorge 75 Strategiefonds der Luzerner Kantonalbank.
Tabelle Gebührenkatalog, Werte in Prozent, jährlich
| Viac 80 | LUKB 75 | |
|---|---|---|
| Produktkosten | 0,80% | |
| Ausgabekommission 1, 2 | 0,40% | |
| Depotgebühr | 0,25% | |
| Jährliche Gesamtkosten | 0,40% | 1,45% |
1 Monatlicher Einkauf, 500 Franken, 2 teilweise Ermässigung (zeitlich beschränkt, nur für eimalige Investition)
Der Gebührenunterschied ist erheblich: Viac ist gegenüber dem Fonds der LUKB satte 72 Prozent günstiger.
Tabelle Gebühren im Mehrjahresvergleich 3
Die Gebühr beinflusst erheblich die Gesamtrendite. Nachfolgend die Kostenübersicht bei gleichbleibender Rendite (4%).
| Viac 80 | LUKB 75 | |
|---|---|---|
| Kosten (CHF) | 1’628.– | 4’414.– |
| Gesamtrendite | 21,7% | 16,7% |
| Endkapital (CHF) | 79’117.– | 75’884.– |
| Gebühren-Ersparnis Viac | 2’786.– |
3 Startkapitel der Vorsorge 5’000 CHF, monatliche 3a-Einzahlung 500 CHF (Anfang Jahr), Berechnung auf 10 Jahre, Kurswachstum 4%, ohne Fondserträge exkl. indirekte Kosten Dritter wie Stempel, Steuerrückbehalt.
Weitere aktuelle 3a-Vergleich von digitalmedia.ch:
- UBS key4 pension 3a Vorsorge – Produktvorstellung und im Vergleich mit Viac
- Finde die beste 3a Vorsorge App 2023 – digitale 3a-Apps: Halb so teuer ist besser
- Sparen 3 Anlegen mit Denk3a der St. Galler Kantonalbank – Ein Spatz in der Hand ist besser als eine Taube auf dem Dach
- Frankly oder Viac? – die Unterschiede
Gebühren sind immer relevant, weil diese das Anlageergebnis negativ beeinflussen. Die Kostenunterschiede sind erheblich – je nach Produkt und Anbieter.
Viac Gebühren 2023
Auf den 1. März 2023 hat Viac die maximale Gebühr um 10% gesenkt. Statt wie bisher 0,44% beträgt die maximale Verwaltungsgebühr neu 0,40% zuzüglich Produktkosten von 0 bis 0,03 Prozent.
Die Gesamtkosten betragen bei einer voll investierten Strategie nun 0,43 Prozent (Anlagefokus Schweiz).
Gegenüber anderen 3a-Lösungen bietet Viac die Möglichkeit mit Teilanlagen. Das heisst, das 3a-Portfolio kann je nach Strategie mit einem Cash-Anteil geführt werden und sind daher günstiger. Eine Aktionquote mit 40% hat Gesamtkosten von 0,27 Prozent.
Sparen 3a-Anlagen eignen sich gut für langfristige Anlagen. Dennoch kann es Gründe geben, Teilbeträge in Cash zu halten. Beispielsweise Alter des Versicherungsnehmers oder ein geplanter Auszahlungszeitpunkt. Hierzu hat Viac ein gut gewähltes Modell: es werden nur Gelder in Anlagen investiert gemäss gewählter Strategie. Der andere Teil wird verzinst auf dem 3a-Konto geführt.
Gebühren sparen mit Viac-Freundschaftsempfehlungen
Viac bietet mit «Lifetime Award» Vergünstigungen auf die Verwaltungsgebühren bei Vermittlung von Freunden.
Auf den 1. März 2023 hat Viac alle bestehenden und künftigen Freibeträge um 500 Franken je Stufe erhöht. Somit ist ein maximaler 4 Freibetrag von 8’500 Franken möglich.
4 5x Empfehlungen und eigene Erstanmeldung mit Freundschaftscode.
Beispiel: Bei einer Anlage von 40’000 Franken und einem Freibetrag von 5’000 Franken ergibt das einen jährlichen Gebührenrabatt von 16 Prozent (Global 100) – ein Leben lang.
Der Eingeladene profitiert natürlich auch und bezahlt auf die ersten 1’000 Franken keine Verwaltungsgebühr.
Bezahle bei VIAC auf die ersten 1’000 Franken Vorsorgevermögen ein Leben lang keine Verwaltungsgebühr. Nutze für die Neuanmeldung einen der folgenden Empfehlungscodes und erhalte die Startvergünstigung:
–
(13.12.2023)
Viac Obligationen
Neu gibt es Standardstrategien wahlweise auch mit Obligationen. Bisher verzichtete Viac bewusst auf den Einsatz von Obligationen und wählte stattdessen die Cash-Verzinsung.
Zuzeiten von Nullzinsen hatten Obligationen kaum Rendite. Spesen und Gebühren jedoch schon. Die Zinswende führte im letzten Jahr bei Obligationen zu grossen Verlusten. Dank dem Einsatz von verzinstem Cash anstelle von Obligationen konnten Viac diese Verluste vermeiden.
Aufgrund der bereits gestiegenen Zinsen rentiert eine Investition in Obligationen langfristig wieder. Viac biete neu die Standardstrategien in zwei Varianten an: wahlweise mit oder wie gewohnt ohne Obligationen.
Vor- und Nachteile von Obligationen
Die Rendite fällt meist geringer aus als bei Aktien. Für risikoaffine Anleger mit einer tieferen Aktienquote bieten Obligationen verbesserte Renditechancen – jedoch zu geringeren Kursschwankungen.
Das Pro-Argument «planbare Zahlungsströme während und am Ende der Laufzeit» bleibt dennoch ein Vorbehalt. Zwar werden Anleihen in guter Qualität meistens zu 100% zurückbezahlt, doch korrespondiert der Zeitpunkt der Fälligkeit minutiös mit der Anlagedauer?
Gebühren für Strategien mit Obligationen
Strategien mit einem Cash-Anteil sind günstiger, da nicht voll investiert. Verständlicherweise bei Anlagen mit Aktien und Obligationen entfällt die Preisvergünstigung und kostet um die 0,41 Prozent.
Auf der Website von Viac lassen sich die Gebühren mit oder ohne Obligationen direkt anzeigen.
Viac Bestandeskunden mit Cash-Anteil
Die gewählte Anlagestrategie mit Cash-Anteil bleiben für Bestandeskunden unberührt. Wer eine Anpassung mit Strategie Obligationen wünscht, kann das selbständig tätigen.
Was kostet ein Wechsel von Cash neu mit Obligationen?
Für den Wechsel selbst wird keine Gebühr erhoben. Kosten entstehen dennoch, nämlich für den Kauf der Obligationen. Es wird ein Spread verrechnet von 0,35% auf den Cash-Anteil. Nachfolgend ein Rechenbeispiel.
Bei einem Cash-Anteil von 15’000 Franken kostet der Einkauf um die 50 Franken.
Anpassungen und Wahl Fondsanbieter und Obligation direkt in der App:
Viac neu auch mit Swisscanto-Fonds
Nebst der Credit Suisse steht mit Swisscanto ein weiterer Fondsabieter zur Verfügung. Die Depotbank für die Swisscanto-Fonds ist die Zürcher Kantonalbank.
Mit der Variante Swisscanto werden die Indexfonds der Credit Suisse durch passive Anlagen der Swisscanto ersetzt.
Die Anlagestrategie mit Indexfonds haben gegenüber der Credit Suisse leichte Gebührenvorteile. Beispielsweise Nachhaltig 80 mit Swisscanto kostet 0,40% gegenüber Credit Suisse mit 0,43 Prozent.
Weitere Unterschiede ist die Zusammensetzung der Fonds: Länder-, Branchen und Währungsallokation kann jeweils differenzieren.
Ob für oder gegen Swisscanto beziehungsweise Credit Suisse ist wohl eine Frage der Sympathie.
Viac Bestandeskunden mit Fonds der Credit Suisse
Bestandeskunden können von der Variante auch Gebrauch machen und auf die Indexfonds von Swisscanto wechseln.
Für den Tausch (CS raus, Swisscanto rein) ist eine Gebühr fällig. Für die Strategie Global 100 betragen die Kosten ohne Netting 5 einmalig um die 0,16 Prozent. Mit einem möglichen Netting 5 dürften die Kosten tiefer sein.
5 Mit einer prioritären internen Verrechnung (Pooling) werden externe Handelsauftrage reduziert und spart externe Transaktionskosten (zirka ein Drittel).
Viac Zinsen 3a
Auf den 1. Juni 2023 hat Viac die Zinsen für das 3a Konto nochmals kräftig angehoben.
- Verzinsung 3a-Konto: 0,90 %
- Verzinsung Freizügigkeitskonto (FZ): 0,65 %
Die Verzinsung gilt auch für den Cash-Anteil der jeweiligen Anlagestrategie.
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