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Zak Bank Cler und Neon – der Vergleich

Smartphone-Banken stehen noch am Anfang, werden aber immer beliebter. Zak Bank Cler und Neon. Zwei Schweizer Handy-Banken reagieren auf Revolut und wollen mit dem Ausbau ihrer digitalen Angebot mehr Kunden erreichen.

Der digitale Umbruch der Bankenbranche wird durch zusätzliche Konkurrenz intensiviert. Bisher fand der Wettbewerb zwischen den Banken und Versicherungen statt. Nun kommen mit Fintech Start-ups Konkurrenten in den Markt.

Der Artikel wird aktualisiert

30.03.2022: Zak/Einführung eBill.
08.02.2022: Neon/In der App wird die Kartenverwaltung mit neuen Funktionen erweitert.
28.08.2021: Zak/Die virtuelle Visa wird durch eine physische Visa Debit ersetzt. Auch die Maestrokarte entfällt.

Revolut hat sichtbare Ideen und Impulse in den Schweizer Wettbewerb gebracht. Der Schweizer Bankkunde profitiert auch indirekt von Revolut: Die Marktverkrustung im Retailbanking ist durchbrochen.

Im Kampf um die Bankkunden der Zukunft duellieren sich Zak von der Bank Cler und Neon.

Artikel-Übersicht

Wie unterscheiden sich Zak und Neon von den üblichen Retailbanken?

Innovationsdefizite und beschränkte Digital-Kompetenzen etablierter Schweizer Banken. Neon und Zak von der Bank Cler wollen mit Ihren Produkten nun bisherige Unzulänglichkeiten auflösen.

Die Kontoführung und die Abwicklung des Zahlungsverkehrs gehören zu den Basisprodukten aller Retailbanken. Ebenso unterliegen beide Schweizer Smartphone-Angebote der gesetzlichen Einlagensicherung.

Social Banking und Community-Banking

Als Hauptmerkmal der Differenzierung erfolgt der Zugriff auf das Bankkonto nur mit dem Smartphone. Die soziale Einbindung und Kommunikation mit den Kunden jedoch im Besonderen:

  • Involvierung in Entwicklung neuer Dienstleistungen
  • Verständigung in der Lösungsfindung
  • Zugehörige Community

Der Kunde muss auf die Entwicklung der Bank Einflussmöglichkeiten haben. Wie beispielsweise die Integration von Kundenwünschen in den Prozess der Produktentwicklung.

Die Bank ist über die Social-Media-Kanäle erreichbar und stellt sich öffentlich den Fragen ihrer Kunden.

In der einsehbaren Bank-Community tauschen die Kunden ihre Erfahrungen aus und setzen sich gegenseitig mit dem Thema Geld auseinander. Die angebliche Bank-Komplexität löst sich auf. Vorbei die Zeiten, sich auf Expertisen der Bankberater zu verlassen.

Wahlfreiheiten

Die Smartphone-Banken haben ein beschränktes Produktportfolio. Bestehend aus den Basisleistungen Konto, Zahlungsverkehr und Kreditkarte. Drittprodukte werden situativ vertrieben. Ein klare Unabhängigkeit im Vergleich zu den traditionellen Universalbanken, die fast auschliesslich auf das eigene Produktportfolio zurückgreifen.

24/7/365-Verfügbarkeit

Der Kunde wünscht Autonomie und keine zeitlichen Einschränkung. Kontoeröffnungen jederzeit vornehmen und Kontomutationen und Sperrungen mit einer Fingerbewegung zeitnahe selbst abwickeln. Produkt- und Leistungs-Verfügbarkeit an 24 Stunden am Tag, an sieben Tagen die Woche.

Zak von der Bank Cler und Neon, eine Gegenüberstellung

Beide Smartphone-Bankangebote bieten eine kostenlose Kontoführung. Die Abwicklung des täglichen Zahlungsverkehrs gehört ebenso zur Basisleistung.

Wer ist Zak?

Zak ist von der Bank Cler, eine 100%-Tocher der Basler Kantonalbank. Im Februar 2018 lancierte Cler die Banking App. Zak hat inzwischen gut 44’000 Kundinnen und Kunden, die gemäss Bank Cler die App regelmässig nutzen (Juni 2021).

Wer ist Neon?

Neon selbst hat keine Banklizenz. Wer sich für die Neon-App entscheidet, wird Kunde bei der Hypothekarbank Lenzburg.

Start von Neon war im Frühling 2019. Derzeit hat Neon einen Kundenstamm 80’000 Nutzer (September 2021).

Sind die beiden Smartphone-Banken sicher?

Beide Angebote unterliegen durch ihre (Partner-)Banken der gesetzlichen Einlagensicherung.

ZakNeon
Einlagensicherungjaja
Priviligierte Einlagen100’000 CHF100’000 CHF
BankBank ClerHypothekarbank Lenzburg

Die von der FINMA bewilligt Banken unterliegen im Konkursverfahren einem erhöhten Schutz von Einlagen bis zum Maximalbetrag von 100’000 Schweizer Franken.

Faktenblatt der Finma – Schutz der Bankeinlagen

Wie eröffne ich ein Konto?

Beide Anbieter bewerben ihr Produkt mit einer Online-Kontoeröffnung. Start der Eröffnung erfolgt mittels Download der jeweligen Bank-App für iOS und Android.

Die gesetzliche Kunden-Identifikation wird bei Zak mit einer 24/7-Fotoidentifikation gemacht.

Neon bietet zwei Möglichkeit an: 24/7-Fotoidentifikation und Videochat. Für Neon erfolgt die Abwicklung durch Intrum AG.

ZakNeon
Online Onboardingmit Smartphonemit Smartphone
Online Verfahren– 24/7-Fotoidentifikation– 24/7-Fotoidentifikation
– Video-Chat
Autonomie24/724/7

Die Video-Identifikation setzt einen Chat mit einem Mitarbeitenden voraus. Das 24/7-Angebot von Neon erlaubt Kontoöeröffnungen rund um die Uhr.

Zak Bank Cler und Neon – die Kontofunktionen

Zak Bank Cler und Neon bieten ihre Konto-Leistungen grundsätzlich kostenlos an. In der Banking-App stehen Kontofunktionen wie Zahlungen, Überweisungen, Daueraufträge, Kontobewegungen etc. zur Verfügung.

ZakNeon
Produktbezeichnung«Zak»«neon free»
Kontoführungkostenloskostenlos
Eröffnung/Saldierung0/0 CHF0/0 CHF
Kontoauszugmonatlich
kostenlos
PDF/App
monatlich
kostenlos
PDF/App
Kontoabschluss31.12
kostenlos
Auslieferung PDF/App
31.12.
kostenlos
Auslieferung PDF/App
BezahlkarteVisa Debit
kostenlos
Prepaid Mastercard
kostenlos

neon-free – Neon Produktbeschreibung
cler.ch – Zak Produktbeschreibung

Zahlungsverkehr Schweiz in Franken

Im Funktionsumfang unterscheiden sich erstmals die beiden Banking-Apps. Die Funktion «eBill, Rechnungen digital stellen und bezahlen» ist zurzeit ausschliesslich bei Neon verfügbar.

ZakNeon
IBAN Zahlung CHFEingabe in der AppEingabe in der App
DauerauftragEinrichten in der AppEinrichten in der App
LSVEingabe Formular
kostenlos
Eingabe Formular
kostenlos
Unterstützung eBilljaja

eBill statt LSV

Prüfen Sie bei Gelegenheit auf die Notwendigkeit des Lastschriftverfahrens (LSV). Das Einrichten und Bewirtschaften ist papiergebunden und aufwendig.

Wiederkehrende Zahlungen mit einem Fixbetrag lassen sich bestens mit einem Dauerauftrag erledigen. Zahlungen mit variablen Beträgen lassen sich nun bequem mit eBill ausführen.

eBill – digital in die Zukunft

Zahlungsverkehr in Fremdwährung

Mit Zahlungen ins Ausland kommen erstmals kostenpflichtige Leistungen zum tragen.

ZakNeon
Zahlungen in Fremdwährungnur Euroja, 20 Währungen
SEPA-Zahlung in EuroEingabe in der App
kostenlos
Eingabe in der App
kostenlos
Wechselkurs (Aufschlag)Euro:
Interbankenkurs
+1,7% (±)
Euro:
Interbankenkurs
+1,5%
Internationale Überweisungen mit WISE (Neon)<> Euro:
Devisenmittelkurs
+0,8 bis 1,7%

Freunde des Bargelds

Smartphone-Banken sind in der Regel ausgerichtet, den Bargeldverkehr auf ein Minimum zu beschränken. Beide Anbieter bieten dennoch Bezugsmöglichkeiten für Bargeld.

ZakNeon Mastercard
Bargeldbezug Inland CHFkostenlos Cler-Automaten;
2 CHF Fremdautomaten
2 Bezüge/Monat kostenlos
darüber 2 CHF je Bezug
  kostenlose Abhebung CHF Inland bei Sonect-Partnern
Bargeldbezug Ausland FW5 CHF
plus ca. 1,7 bis 4% FW-Aufschlag
Gebühr 1.5%
Interbankenkurs
Einzahlungen Inland CHFEinzahlungen am Cler-Automat
kostenlos
eingeschränkt möglich
Posteinzahlung möglich/Drittspesen

Bargeldlos Bezahlen, die Visa von Zak und Mastercard von Neon

Der Kartenherausgeber der Prepaid ist die Partnerbank von Neon, die Hypothekarbank Lenzburg.

Zak wiederum setzt seit Ende August 2021 auf eine Visa Debit von Viseca (!).

Sofern das Konto genügend gedeckt ist, dürften Kartenzahlungen auch mit Betragsreservationen möglich sein. Dennoch können Einschränkungen möglich sein, beispielsweise bei Hotelreservationen im Ausland.

Die Prepaid Mastercard von Neon und die Visa Debit von Zak im Überblick

Zak (1)Neon
KartentypVisa DebitPrepaid Mastercard
Grundgebührkostenloskostenlos
Bezahlen im Auslandgebührenfrei
Wechselkursaufschlag: 2 bis 4% (±)
gebührenfrei
Wechselkursaufschlag: 0,3% (±)
Sofortige Anzeige der TransaktionOne App: jaja
Bewirtschaften der KarteOne AppApp
Anzeige Karten-PINja
Anzeige Kartendetailsja
Geoblockingja
Kartensperrungtemporär: kostenlos
50 CHF
kostenlos
Ersatzkarte20 CHF20 CHF
Ersatz-PINkostenlosentfällt
Mobile PaymentGoogle Pay
Apple Pay
Samsung Pay
Google Pay
Apple Pay
Samsung Pay

(1) Für den Einsatz der Zak Visa Debit braucht es auf dem Smartphone zusätzlich die one App von Viseca. In der one App und Zak werden teilweise unterschiedliche Wechselkurse angezeigt.

Die one App kann aus technischen Gründen die tagesaktuellen Wechselkurse der Bank Cler nicht anzeigen, daher kommt es zu Kursdifferenzen zwischen der one App und Zak. Auf die Kursdifferenzen wird in der one App mit einer Information hingewiesen. Es gilt immer der Kurs, der in Zak angezeigt wird.

Die Einsatz-Möglichkeiten und Gebühren für den Bargeldbezug sind im Kapitel «Freunde des Bargelds» aufgelistet.

Mobiles Bezahlen

«Mobile Payment» bezeichnet das bequeme Bezahlen sowie das Überweisen von Geldbeträgen mittels mobilen Geräten. Die meisten Transaktionen dieser Art werden per Smartphone getätigt. Mobiles Bezahlen ist aber auch mit Tablet oder Smartwatch möglich.

Zak hat mobiles Bezahlen im Angebot: Die virtuelle VISA Prepaidkarte von Cornèrcard unterstützt Apple Pay, Samsung Pay und Google Pay.

Neon unterstützt nun Mobile Payment mit Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay.

Links zum Thema

Schweizer-Revolut, Zak oder Neon?

Mit den Funktionen E-Bill, günstige Tarife für Kartenzahlungen in Fremdwährungen und TransferWise hat Neon gegenüber Zak klare Vorteile.

Auslandgebühren

Aus Sicht Auslandgebühren hat Neon die Nase vorn und entspricht nahe dem Revolut-Ansatz. Am 20. Januar 2020 hat Neon die Auslandgebühren für Kartenzahlung fast gänzlich gestrichen: Wegfall der Transaktionsgebühr sowie des Devisenmargenzuschlags. Die Umrechnung erfolgt nahe dem Interbankenkurs.

Der Umrechnungskurs von Zak ist hingegen nicht einsehbar. Erfahrungsgemäss hat Viseca gegenüber dem Interbankenkurs einen Devisenaufschlag von 2 bis 4 Prozent je nach Währung.

Das digitale Winner-Gen

Wer hat das digitale Winner-Gen, Bank Cler oder das Start-up «Neon»? Erkundigt euch aus erster Hand im Internet und aus den sozialen Medien. Indikatoren sind: was schreiben die Anwender, wie gehen die bei Unternehmen auf Fragen ein, wie sind die Reaktionen auf Kritik? Schaut selbst.

Zukunft Smartphone-Banking

Es gibt Bankkunden, die setzen weiterhin auf papiergebundene Korrespondenz. Andere wiederum nutzen den digitalen Kanal und arbeiten mit den digitalisierten Analog-Produkte ihrer Hausbank: E-Banking ab Computer und Smartphone.

Eine Generation und ein paar Schritte weiter: Echte Digitalprodukte mit einer Smartphone-Only-Bank. Noch vor zwei, drei Jahren undenkbar, heute gegenwärtig. Das digitale Bankkonto.

Revolut in der Schweiz: Erfahrungen, Gebühren, Meinungen.

Um die Akzeptanz digitaler Bankkonti im Markt weiter zu kräftigen, brauchte es angepasste Kulturen und Strukturen in den traditionellen Retailbanken. Denn es genügt nicht, ein Analog-Produkt einfach zu digitalisieren.

Revolut und N26 haben vorgelegt. Insbesondere Revolut geniesst in der Schweiz mit der anschaulichen Benutzerzahl ein hohe Benutzerakzeptanz.

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Kommentare

4 Antworten zu „Zak Bank Cler und Neon – der Vergleich“

  1. dimitrios

    Nun ich habe Neon Karte, hat viele Vorteile, aber auch extreme Nachteile.
    Auf jedem Fall das schlimmste ist, dass das im Handy gezeigtes guthaben kann nicht stimmen
    So werde ich euch raten auch als Reserve Cash zu mitnehmen oder andere Kreditkarten
    von seriösen Anbieter.
    Ich wollte heute in Weggis ein Hotel Rechnung mit meinem NEON Karte begleichen. Guthaben CHF 1015
    Rechnung CHF 253 Resultat Salto zu klein. Ging nicht. Zum gluck hatte ich Cash. Später beim Reklamieren wurde das gezeigte Guthaben CHF 612. Noch mal später CHF 126,90. Sämtliche Uberweisungen von 24.03.2022 bleiben noch hängend. Ca. CHF900 Personal beim Telefonieren sehr unfreundlich. Wurde ich NEON nicht weiterempfehlen

  2. Meine Erfahrung, und ich reise doch relativ viel. Revolut holpert etwas in China, sonst wirklich top, da man im vorfeld die Währungen tauschen kann und genau weiss was gerechnet wird. Neon wie auch Yuh, haben identische Umrechnungskurse. Neon ist bezüglich handling und Innovation Yuh eine Nasenlänge voraus. Muss aber bestätigen, Neon wie auch Yuh sind super! Bin zur Zeit noch in Kolumbien und beide Karten haben mich nicht enttäuscht. (Die anderen Karten versuche ich nicht mal, da die Umrechnungskurse nicht genau kommuniziert werden. Könnte und kann böse Überraschungen geben auf die ich gerne verzichte.)

    1. Patrick Huber

      Besten Dank für das sehr informative Nutzer-Feedback.

  3. Achtung, ich hab beide Neon und Zak. Neon funktioniert einwandfrei aber bei Zak haben die meinen Konto seit einer Woche blockiert und Antworten nicht auf meine Emails und auch nach viele Telefonate nichts machen. Finger weg davon !

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