Smartphone-Banken stehen noch am Anfang, werden aber immer beliebter. Zak Bank Cler und Neon. Zwei Schweizer Handy-Banken reagieren auf Revolut und wollen mit dem Ausbau ihrer digitalen Angebot mehr Kunden erreichen.
Der digitale Umbruch der Bankenbranche wird durch zusätzliche Konkurrenz intensiviert. Bisher fand der Wettbewerb zwischen den Banken und Versicherungen statt. Nun kommen mit Fintech Start-ups Konkurrenten in den Markt.
Der Artikel wird aktualisiert
30.03.2022: Zak/Einführung eBill.
08.02.2022: Neon/In der App wird die Kartenverwaltung mit neuen Funktionen erweitert.
28.08.2021: Zak/Die virtuelle Visa wird durch eine physische Visa Debit ersetzt. Auch die Maestrokarte entfällt.
Revolut hat sichtbare Ideen und Impulse in den Schweizer Wettbewerb gebracht. Der Schweizer Bankkunde profitiert auch indirekt von Revolut: Die Marktverkrustung im Retailbanking ist durchbrochen.
Im Kampf um die Bankkunden der Zukunft duellieren sich Zak von der Bank Cler und Neon.
Artikel-Übersicht
- Social Banking – was Smartphone-Banking sein sollte
- Wer ist Zak, wer ist Neon? – eine Gegenüberstellung
- Ist mein Geld bei Zak und Neon sicher? – die Einlagensicherung
- Die Konto-Eröffnung – digitaler Einstieg
- Das Konto – kostenlose Kontoführung
- Zahlungsverkehr Schweiz – Funktionen und Gebühren
- Zahlungsverkehr Ausland – kostenpflichtige Leistungen
- Freunde des Bargelds – etwas Cash muss sein
- Bargeldlos Bezahlen – die Mastercard von Zak und Neon
- Mobiles Bezahlen – der eine hat, der andere will
- Zak oder Neon? – jeder ist seines Glücks Schmied
Wie unterscheiden sich Zak und Neon von den üblichen Retailbanken?
Innovationsdefizite und beschränkte Digital-Kompetenzen etablierter Schweizer Banken. Neon und Zak von der Bank Cler wollen mit Ihren Produkten nun bisherige Unzulänglichkeiten auflösen.
Die Kontoführung und die Abwicklung des Zahlungsverkehrs gehören zu den Basisprodukten aller Retailbanken. Ebenso unterliegen beide Schweizer Smartphone-Angebote der gesetzlichen Einlagensicherung.
Social Banking und Community-Banking
Als Hauptmerkmal der Differenzierung erfolgt der Zugriff auf das Bankkonto nur mit dem Smartphone. Die soziale Einbindung und Kommunikation mit den Kunden jedoch im Besonderen:
- Involvierung in Entwicklung neuer Dienstleistungen
- Verständigung in der Lösungsfindung
- Zugehörige Community
Der Kunde muss auf die Entwicklung der Bank Einflussmöglichkeiten haben. Wie beispielsweise die Integration von Kundenwünschen in den Prozess der Produktentwicklung.
Die Bank ist über die Social-Media-Kanäle erreichbar und stellt sich öffentlich den Fragen ihrer Kunden.
In der einsehbaren Bank-Community tauschen die Kunden ihre Erfahrungen aus und setzen sich gegenseitig mit dem Thema Geld auseinander. Die angebliche Bank-Komplexität löst sich auf. Vorbei die Zeiten, sich auf Expertisen der Bankberater zu verlassen.
Wahlfreiheiten
Die Smartphone-Banken haben ein beschränktes Produktportfolio. Bestehend aus den Basisleistungen Konto, Zahlungsverkehr und Kreditkarte. Drittprodukte werden situativ vertrieben. Ein klare Unabhängigkeit im Vergleich zu den traditionellen Universalbanken, die fast auschliesslich auf das eigene Produktportfolio zurückgreifen.
24/7/365-Verfügbarkeit
Der Kunde wünscht Autonomie und keine zeitlichen Einschränkung. Kontoeröffnungen jederzeit vornehmen und Kontomutationen und Sperrungen mit einer Fingerbewegung zeitnahe selbst abwickeln. Produkt- und Leistungs-Verfügbarkeit an 24 Stunden am Tag, an sieben Tagen die Woche.
Zak von der Bank Cler und Neon, eine Gegenüberstellung
Beide Smartphone-Bankangebote bieten eine kostenlose Kontoführung. Die Abwicklung des täglichen Zahlungsverkehrs gehört ebenso zur Basisleistung.
Wer ist Zak?
Zak ist von der Bank Cler, eine 100%-Tocher der Basler Kantonalbank. Im Februar 2018 lancierte Cler die Banking App. Zak hat inzwischen gut 44’000 Kundinnen und Kunden, die gemäss Bank Cler die App regelmässig nutzen (Juni 2021).
Wer ist Neon?
Neon selbst hat keine Banklizenz. Wer sich für die Neon-App entscheidet, wird Kunde bei der Hypothekarbank Lenzburg.
Start von Neon war im Frühling 2019. Derzeit hat Neon einen Kundenstamm 80’000 Nutzer (September 2021).
Sind die beiden Smartphone-Banken sicher?
Beide Angebote unterliegen durch ihre (Partner-)Banken der gesetzlichen Einlagensicherung.
| Zak | Neon | |
|---|---|---|
| Einlagensicherung | ja | ja |
| Priviligierte Einlagen | 100’000 CHF | 100’000 CHF |
| Bank | Bank Cler | Hypothekarbank Lenzburg |
Die von der FINMA bewilligt Banken unterliegen im Konkursverfahren einem erhöhten Schutz von Einlagen bis zum Maximalbetrag von 100’000 Schweizer Franken.
Faktenblatt der Finma – Schutz der Bankeinlagen
Wie eröffne ich ein Konto?
Beide Anbieter bewerben ihr Produkt mit einer Online-Kontoeröffnung. Start der Eröffnung erfolgt mittels Download der jeweligen Bank-App für iOS und Android.
Die gesetzliche Kunden-Identifikation wird bei Zak mit einer 24/7-Fotoidentifikation gemacht.
Neon bietet zwei Möglichkeit an: 24/7-Fotoidentifikation und Videochat. Für Neon erfolgt die Abwicklung durch Intrum AG.
| Zak | Neon | |
|---|---|---|
| Online Onboarding | mit Smartphone | mit Smartphone |
| Online Verfahren | – 24/7-Fotoidentifikation | – 24/7-Fotoidentifikation – Video-Chat |
| Autonomie | 24/7 | 24/7 |
Die Video-Identifikation setzt einen Chat mit einem Mitarbeitenden voraus. Das 24/7-Angebot von Neon erlaubt Kontoöeröffnungen rund um die Uhr.
++ Update ++
19.03.2021: 24/7-Fotoidentifikation neu auch für Inhaber von IDs und Reisepässe aus den Ländern Deutschland, Frankreich, Italien, Österreich, Portugal, Spanien, und der Niederlande
20.10.2020: 24/7-Fotoidentifikation neu auch bei ZAK.
02.06.2020: Neon ermöglicht ein 24/7-Online-Onboarding. Wie es funktioniert, hier auf digitalmedia.ch nachlesen.
Zak Bank Cler und Neon – die Kontofunktionen
Zak Bank Cler und Neon bieten ihre Konto-Leistungen grundsätzlich kostenlos an. In der Banking-App stehen Kontofunktionen wie Zahlungen, Überweisungen, Daueraufträge, Kontobewegungen etc. zur Verfügung.
| Zak | Neon | |
|---|---|---|
| Produktbezeichnung | «Zak» | «neon free» |
| Kontoführung | kostenlos | kostenlos |
| Eröffnung/Saldierung | 0/0 CHF | 0/0 CHF |
| Kontoauszug | monatlich kostenlos PDF/App | monatlich kostenlos PDF/App |
| Kontoabschluss | 31.12 kostenlos Auslieferung PDF/App | 31.12. kostenlos Auslieferung PDF/App |
| Bezahlkarte | Visa Debit kostenlos | Prepaid Mastercard kostenlos |
neon-free – Neon Produktbeschreibung
cler.ch – Zak Produktbeschreibung
Zahlungsverkehr Schweiz in Franken
Im Funktionsumfang unterscheiden sich erstmals die beiden Banking-Apps. Die Funktion «eBill, Rechnungen digital stellen und bezahlen» ist zurzeit ausschliesslich bei Neon verfügbar.
| Zak | Neon | |
|---|---|---|
| IBAN Zahlung CHF | Eingabe in der App | Eingabe in der App |
| Dauerauftrag | Einrichten in der App | Einrichten in der App |
| LSV | Eingabe Formular kostenlos | Eingabe Formular kostenlos |
| Unterstützung eBill | ja | ja |
eBill statt LSV
Prüfen Sie bei Gelegenheit auf die Notwendigkeit des Lastschriftverfahrens (LSV). Das Einrichten und Bewirtschaften ist papiergebunden und aufwendig.
Wiederkehrende Zahlungen mit einem Fixbetrag lassen sich bestens mit einem Dauerauftrag erledigen. Zahlungen mit variablen Beträgen lassen sich nun bequem mit eBill ausführen.
eBill – digital in die Zukunft
Zahlungsverkehr in Fremdwährung
Mit Zahlungen ins Ausland kommen erstmals kostenpflichtige Leistungen zum tragen.
| Zak | Neon | |
|---|---|---|
| Zahlungen in Fremdwährung | nur Euro | ja, 20 Währungen |
| SEPA-Zahlung in Euro | Eingabe in der App kostenlos | Eingabe in der App kostenlos |
| Wechselkurs (Aufschlag) | Euro: Interbankenkurs +1,7% (±) | Euro: Interbankenkurs +1,5% |
| Internationale Überweisungen mit WISE (Neon) | <> Euro: Devisenmittelkurs +0,8 bis 1,7% |
++ Update ++
30.06.2020: Nebst Überweisungen in Euro erweitert Neon Auslandzahlungen in Zusammenarbeit mit Transferwise um weitere 19 Währungen. Gleichzeitig werden die Zuschläge stark vergünstigt (Devisenumrechnung und Gebühr).
Günstiger und schneller ins Ausland überweisen. Medienmitteilung von neon.
Freunde des Bargelds
Smartphone-Banken sind in der Regel ausgerichtet, den Bargeldverkehr auf ein Minimum zu beschränken. Beide Anbieter bieten dennoch Bezugsmöglichkeiten für Bargeld.
| Zak | Neon Mastercard | |
|---|---|---|
| Bargeldbezug Inland CHF | kostenlos Cler-Automaten; 2 CHF Fremdautomaten | 2 Bezüge/Monat kostenlos darüber 2 CHF je Bezug |
| kostenlose Abhebung CHF Inland bei Sonect-Partnern | ||
| Bargeldbezug Ausland FW | 5 CHF plus ca. 1,7 bis 4% FW-Aufschlag | Gebühr 1.5% Interbankenkurs |
| Einzahlungen Inland CHF | Einzahlungen am Cler-Automat kostenlos | eingeschränkt möglich Posteinzahlung möglich/Drittspesen |
Bargeldlos Bezahlen, die Visa von Zak und Mastercard von Neon
Der Kartenherausgeber der Prepaid ist die Partnerbank von Neon, die Hypothekarbank Lenzburg.
Zak wiederum setzt seit Ende August 2021 auf eine Visa Debit von Viseca (!).
++ Update ++
Neon
08.02.2022 – In der App wird die Kartenverwaltung deutlich erweitert mit den Funktionen: PIN-Anzeige und Kartendetails anzeigen.
Zak
28.08.2021 – Zum dritten Mal wird die Bezahlkarte ausgestauscht: war es zu Beginn eine Mastercard, suchte Zak/Bank Cler zwischenzeitlich ihr Glück mit einer virtuellen Visa von Cornèrcard. Aktuell nun geht es wieder zurück zu Viseca: neu im Angebot ist eine Visa Debit.
Auf Mitte Juli 2020 hat Zak/Bank Cler die Basic Mastercard von Viseca aus dem Angebot genommen.
Stattdessen gibt es nun ausschliesslich eine virtuelle Visa Prepaidkarte von Cornèrcard.
Um die virtuelle Visa Prepaid zu bekommen, ist in der Zak-App ein Plug-in zu aktiveren.
Die Prepaidkarte ist dennoch nicht direkt mit dem Zak-Konto verbunden. Das heisst, die virtuelle Karte ist jeweils mit Geld aufzuladen.
Zugleich hat Zak die 2,5% «Auslandstrafgebühr» abgeschafft: die Gebührenzuschläge für Transaktionen in Fremdwährungen entfallen.
Der angewendete Währungskurs der Cornèr Bank ist jedoch nicht einsehbar. Erfahrungsgemäss hat Cornèrcard gegenüber dem Interbankenkurs ein Devisenaufschlag von gut 2 Prozent.
Sofern das Konto genügend gedeckt ist, dürften Kartenzahlungen auch mit Betragsreservationen möglich sein. Dennoch können Einschränkungen möglich sein, beispielsweise bei Hotelreservationen im Ausland.
Die Prepaid Mastercard von Neon und die Visa Debit von Zak im Überblick
| Zak (1) | Neon | |
|---|---|---|
| Kartentyp | Visa Debit | Prepaid Mastercard |
| Grundgebühr | kostenlos | kostenlos |
| Bezahlen im Ausland | gebührenfrei Wechselkursaufschlag: 2 bis 4% (±) | gebührenfrei Wechselkursaufschlag: 0,3% (±) |
| Sofortige Anzeige der Transaktion | One App: ja | ja |
| Bewirtschaften der Karte | One App | App |
| Anzeige Karten-PIN | – | ja |
| Anzeige Kartendetails | – | ja |
| Geoblocking | ja | – |
| Kartensperrung | temporär: kostenlos 50 CHF | kostenlos |
| Ersatzkarte | 20 CHF | 20 CHF |
| Ersatz-PIN | kostenlos | entfällt |
| Mobile Payment | Google Pay Apple Pay Samsung Pay | Google Pay Apple Pay Samsung Pay |
(1) Für den Einsatz der Zak Visa Debit braucht es auf dem Smartphone zusätzlich die one App von Viseca. In der one App und Zak werden teilweise unterschiedliche Wechselkurse angezeigt.
Die one App kann aus technischen Gründen die tagesaktuellen Wechselkurse der Bank Cler nicht anzeigen, daher kommt es zu Kursdifferenzen zwischen der one App und Zak. Auf die Kursdifferenzen wird in der one App mit einer Information hingewiesen. Es gilt immer der Kurs, der in Zak angezeigt wird.
Die Einsatz-Möglichkeiten und Gebühren für den Bargeldbezug sind im Kapitel «Freunde des Bargelds» aufgelistet.
Mobiles Bezahlen
«Mobile Payment» bezeichnet das bequeme Bezahlen sowie das Überweisen von Geldbeträgen mittels mobilen Geräten. Die meisten Transaktionen dieser Art werden per Smartphone getätigt. Mobiles Bezahlen ist aber auch mit Tablet oder Smartwatch möglich.
Zak hat mobiles Bezahlen im Angebot: Die virtuelle VISA Prepaidkarte von Cornèrcard unterstützt Apple Pay, Samsung Pay und Google Pay.
++ Update ++
Neon Banking App
02.02.2021: Einführung Apple Pay
01.09.2020: Einführung Google Pay
Neon unterstützt nun Mobile Payment mit Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay.
Links zum Thema
- Google Pay in der Schweiz – ein Praxistest, Artikel auf digitalmedia.ch vom 30. April 2020
- NFC-Bezahlkarten – Deaktivierung NFC, Sinn oder Unsinn? Artikel auf digitalmedia.ch vom 1. August 2018
Schweizer-Revolut, Zak oder Neon?
Mit den Funktionen E-Bill, günstige Tarife für Kartenzahlungen in Fremdwährungen und TransferWise hat Neon gegenüber Zak klare Vorteile.
Auslandgebühren
Aus Sicht Auslandgebühren hat Neon die Nase vorn und entspricht nahe dem Revolut-Ansatz. Am 20. Januar 2020 hat Neon die Auslandgebühren für Kartenzahlung fast gänzlich gestrichen: Wegfall der Transaktionsgebühr sowie des Devisenmargenzuschlags. Die Umrechnung erfolgt nahe dem Interbankenkurs.
Der Umrechnungskurs von Zak ist hingegen nicht einsehbar. Erfahrungsgemäss hat Viseca gegenüber dem Interbankenkurs einen Devisenaufschlag von 2 bis 4 Prozent je nach Währung.
Das digitale Winner-Gen
Wer hat das digitale Winner-Gen, Bank Cler oder das Start-up «Neon»? Erkundigt euch aus erster Hand im Internet und aus den sozialen Medien. Indikatoren sind: was schreiben die Anwender, wie gehen die bei Unternehmen auf Fragen ein, wie sind die Reaktionen auf Kritik? Schaut selbst.
Zukunft Smartphone-Banking
Es gibt Bankkunden, die setzen weiterhin auf papiergebundene Korrespondenz. Andere wiederum nutzen den digitalen Kanal und arbeiten mit den digitalisierten Analog-Produkte ihrer Hausbank: E-Banking ab Computer und Smartphone.
Eine Generation und ein paar Schritte weiter: Echte Digitalprodukte mit einer Smartphone-Only-Bank. Noch vor zwei, drei Jahren undenkbar, heute gegenwärtig. Das digitale Bankkonto.
Revolut in der Schweiz: Erfahrungen, Gebühren, Meinungen.
Um die Akzeptanz digitaler Bankkonti im Markt weiter zu kräftigen, brauchte es angepasste Kulturen und Strukturen in den traditionellen Retailbanken. Denn es genügt nicht, ein Analog-Produkt einfach zu digitalisieren.
Revolut und N26 haben vorgelegt. Insbesondere Revolut geniesst in der Schweiz mit der anschaulichen Benutzerzahl ein hohe Benutzerakzeptanz.
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Weiterführende Informationen
- Neon-Banking in der Schweiz – Die Beitragsserie auf digitalmedia.ch zur Banking-App von Neon.
- Zak-Banking in der Schweiz – Die Beitragsserie auf digitalmedia.ch zur Banking-App von Zak Bank Cler.
- Ad hoc Informationen auf Twitter von digitalmedia.ch
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